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成都欠款人如何應(yīng)對(duì)高息網(wǎng)絡(luò)貸款？ |
| 來源：成都收賬公司 添加時(shí)間：2018-09-11 瀏覽次數(shù)：28272 次 |
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近期，筆者身邊有不少人向筆者求助。情況也都很相似，大體都是家中年輕親戚，瞞著家人通過手機(jī)APP向很多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司借款，現(xiàn)在面臨高額的本息無力償還，向筆者尋求法律上的幫助。為此，筆者想在此向大家介紹一下筆者在處理此類法律問題的經(jīng)驗(yàn)，以供大家參考交流。一、去銀行打印出與網(wǎng)絡(luò)貸款公司綁定的銀行卡詳細(xì)流水。網(wǎng)絡(luò)貸款通常與借款者通過銀行卡直接轉(zhuǎn)賬、劃扣，所以借款者銀行卡詳細(xì)流水內(nèi)有對(duì)方公司的賬戶名稱、賬號(hào)、轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬時(shí)間等信息。打印的銀行卡詳細(xì)流水可以詳細(xì)的反應(yīng)雙方的經(jīng)濟(jì)往來，而通常打印這類流水需要到數(shù)天的時(shí)間，因此需要最先做。二、計(jì)算應(yīng)歸還的網(wǎng)絡(luò)貸款本金。（一）找出借款者所借本金。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條之規(guī)定借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。因此無論網(wǎng)絡(luò)貸款公司如何描述，都是以實(shí)際出借的金額為本金，網(wǎng)絡(luò)貸款公司預(yù)先在本金中扣除的部分不屬于本金，具體到實(shí)踐中就是看打出來的銀行流水單中網(wǎng)絡(luò)貸款公司實(shí)際匯到借款人賬戶中的錢款。（二）確定借款利息，繼而算出本息。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條之規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借成都找人人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。通常借款者此時(shí)已經(jīng)借了很多筆的貸款，也歸還了部分貸款，因此需要進(jìn)行分類。1、尚未歸還的貸款。按照24%的年利率/2%的月利率/1/1500的日利率計(jì)算利息。具體方法如下：本金乘以1/1500乘以天數(shù)+本金=最高應(yīng)歸還的本息。例如借了對(duì)方1500元，借了十天，那么1500*1/1500*10+1500=1510元。即對(duì)于超出法定部分的高利息可以不予支付。2、已經(jīng)全部歸還的貸款。按照36%的年利率/3%的月利率/1/1000的日利率計(jì)算利息。具體方法如下：本金乘以1/1000乘以天數(shù)+本金=最高應(yīng)歸還的本息。例如借了對(duì)方1000元，借了十天，那么1000*1/1000*10+1000=1010元。對(duì)于已經(jīng)歸還的貸款，通常情況下都超出了法定的利息，用已經(jīng)歸還的貸款-應(yīng)歸還的貸款=貸款公司應(yīng)還借款人的錢款。計(jì)算此類錢款主要有兩個(gè)作用：（1）如果借款人已將全部貸款予以歸還，計(jì)算出貸款公司應(yīng)還借款人的錢款后可以向貸款公司主張歸還多余的部分，如貸款公司拒絕歸還，可以視錢款的多少考慮是否提起民事訴訟；（2）很多情況下借款者與網(wǎng)絡(luò)貸款公司發(fā)生的借貸不止一筆，計(jì)算出貸款公司應(yīng)還借款人的錢款后，可以同借款人尚欠貸款公司的貸款進(jìn)行抵扣。三、分類找出網(wǎng)絡(luò)貸款公司是否與中國人民銀行征信中心聯(lián)網(wǎng)，并歸還相關(guān)借款。（一）所有的APP均有所屬公司，在APP內(nèi)找出該APP所屬的公司完整名稱，通常公司完整名稱在APP的關(guān)于等選項(xiàng)內(nèi)；（二）登錄中國人民銀行征信中心網(wǎng)站或者撥打中國人民銀行征信中心客服電話400-810-8866查詢，確認(rèn)該公司是否與中國人民銀行征信中心聯(lián)網(wǎng)，將已于征信中心聯(lián)網(wǎng)的公司同未與征信中心聯(lián)網(wǎng)的公司區(qū)分開來。通常情況下已與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的公司的年利息不會(huì)高于24%，因?yàn)橹袊嗣胥y行在辦理接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)時(shí)，會(huì)按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》(銀辦發(fā)〔2013〕45號(hào))的規(guī)定進(jìn)行審核，對(duì)不符合法律規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)貸款公司不會(huì)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。但也有部分公司采用“砍頭息”的方式掩蓋年利息高于24%（對(duì)于利息的相關(guān)規(guī)定后面會(huì)詳細(xì)闡述，在此只需了解就行）的事實(shí)。所謂“砍頭息”就是網(wǎng)絡(luò)貸款公司放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢。貸款公司通常將扣掉的錢算入借款本金，但借款者并未實(shí)際收到該部分的錢款。當(dāng)遇到實(shí)際年利息高于24%且與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司時(shí)可以采取以下方法：1、與該公司客服人員對(duì)接，在自身還款條件允許的情況下可以向該公司客服人員協(xié)商要求提前還款，并要求按照不高于24%的年利率計(jì)算利息。通常情況下網(wǎng)絡(luò)貸款公司都會(huì)同意。2、如該網(wǎng)絡(luò)貸款公司堅(jiān)持按照要求借款人按照原款歸還，且高于24%的年利率計(jì)算利息。借款人可以：（1）按照借款不高于24%的年利率計(jì)算本息還款。如該網(wǎng)絡(luò)貸款公司將借款人逾期還款上傳征信系統(tǒng)，借款人可以根據(jù)《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個(gè)人征信異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程》（銀征信中心〔2013〕97號(hào)文）向征信中心、征信分中心提出異議申請(qǐng)。但異議申請(qǐng)較為復(fù)雜，很多都要求法院的判決書等證明材料以證明確實(shí)屬于高利貸，不建議借款人逾期再提起征信異議申請(qǐng)；（2）按照該網(wǎng)絡(luò)貸款公司的要求還款，還款后如發(fā)現(xiàn)高于24%不到36%的年利率，可以向中國人民銀行申請(qǐng)撤銷該公司與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的資格，并向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)對(duì)該高利貸公司進(jìn)行處罰；還款后如發(fā)現(xiàn)高于36%的年利率，除可以向中國人民銀行申請(qǐng)撤銷該公司與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的資格，并向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)對(duì)該高利貸公司進(jìn)行處罰外，還可以向該公司提起民事訴訟要求返還超過36%的年利息。四、歸還未與征信中心接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)公司的借款。（一）去銀行用借款人本人身份證辦理一張銀行卡，在這張銀行卡上存入足夠的還款金額；（二）通過之前打印出來的銀行流水找出的該網(wǎng)絡(luò)貸款公司的還款賬號(hào)，該賬號(hào)的賬戶一定要是公司賬戶，不能是個(gè)人賬戶；（三）將之前計(jì)算出的應(yīng)還本息通過該銀行卡打入網(wǎng)絡(luò)貸款公司的還款賬號(hào)，并在還款備注中注明：債務(wù)抵消。五、郵遞《債務(wù)抵消通知書》給各網(wǎng)絡(luò)貸款公司。（一）草擬《債務(wù)抵消通知書》，在其中注明借款人欠網(wǎng)絡(luò)貸款公司以及網(wǎng)絡(luò)貸款公司應(yīng)歸還借款人的利息，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第九十九條之規(guī)定予以抵消。（二）通過郵遞，將《債務(wù)抵消通知書》給各網(wǎng)絡(luò)貸款公司，并打印出網(wǎng)絡(luò)貸款公司簽收的憑證要求郵遞公司蓋章。六、后續(xù)問題。網(wǎng)絡(luò)貸款公司在未收到高利貸的情況下可能會(huì)采取騷擾借款人以及借款人通訊錄上的親戚朋友的方式討要高利貸。借款人通訊錄上的親戚朋友的聯(lián)系方式，網(wǎng)絡(luò)貸款公司一般是通過app訪問了借款人的手機(jī)通訊錄得來的。（一）建議保留證據(jù)，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。根據(jù)《治安管理處罰法》第四十二條第五款規(guī)定:多次發(fā)送淫穢,侮辱,恐嚇或者其他信息,干擾他人正常生活的,處五日以下拘留或者五百元以下罰款;情節(jié)較重的,處五日以上十日以下拘留,可以并處五百元以下罰款。請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)處理。（二）向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)對(duì)該高利網(wǎng)絡(luò)貸款公司進(jìn)行處罰。12月14日,銀監(jiān)會(huì)非銀部轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,此前11日,銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)了《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》。金融部門在不到一個(gè)月時(shí)間內(nèi),連下四道令牌,對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)厲整頓。其中明確,不得高利網(wǎng)貸,不得收“砍頭息”,不得暴力催收。以上為筆者在處理網(wǎng)絡(luò)高利息貸款時(shí)的一些經(jīng)驗(yàn)，供大家參考，如有不對(duì)之處煩請(qǐng)指正。貸款詐騙罪知識(shí)大匯總（太全了！）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款，你還傻傻分不清？
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