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成都揭秘信用卡催收的“紅與黑”，銀行找催收公司 |
| 來源：成都收賬公司 添加時(shí)間：2018-09-11 瀏覽次數(shù)：35892 次 |
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信用卡卡奴是一個(gè)現(xiàn)實(shí)存在又人數(shù)龐大的群體，一般人都知道，信用卡逾期的后果很不好，既會(huì)產(chǎn)生高額利息，還會(huì)影響自己的信用記錄。但更可怕的就是遭遇催收人員的“電話攻擊”、“上門警告”，更甚者還會(huì)波及家人和朋友。然而，銀行方面讓第三方公司不斷電話、上門催收合法嗎？是否能騷擾家人和朋友？遇到恐嚇威脅甚至傷害時(shí)，自己的權(quán)益應(yīng)該怎樣維護(hù)？記者采訪銀行、催收業(yè)內(nèi)人士、律師、專家等多方人士，揭秘信用卡催收的“紅與黑”。案例遭遇輪番催收家庭破裂8月20日上午，正在農(nóng)村老家休假的李建國接到一個(gè)電話，對(duì)方自稱是刑偵大隊(duì)的工作人員，代表一家銀行來催款，要求李建國加其微信，將每月的還款記錄發(fā)給他。其實(shí)，這已不是李建國第一次收到類似的催收電話了，自2014年5月份至今，他飽受9家銀行第三方催收公司的折磨?！斑@都是我2014年跟人合伙做生意，老板把錢卷走留下的禍端?！崩罱▏鵁o奈道。2009年，來自黃陂農(nóng)村的李建國進(jìn)入武漢長光電源有限公司做普工，因?yàn)楣ぷ髂芰Τ錾蟊还咎嵘秊槲锪喜恐鞴?。有了穩(wěn)定的工作，他陸續(xù)辦了9家銀行的信用卡，但在一次跟人合伙做生意時(shí)受騙，欠了一屁股債，靠透支信用卡維持，從此他的“噩夢”便開始了。2014年5月，催收人員去李建國所在工廠催討，不堪其擾的他被迫離開公司。由于沒有經(jīng)濟(jì)來源，李建國中斷了所有的信用卡還款。據(jù)李建國描述，銀行給催收公司收款單子，催收公司再向李建國以打電話、發(fā)短信騷擾，到工作單位、家里鬧事，還有的冒充警察威脅等方式催收，“一直都是催收公司的人來，沒有銀行的工作人員。”2016年3月12日，自稱代表一家銀行的5名催收公司人員找到正在網(wǎng)吧找工作的李建國。他稱，催收人員動(dòng)手打了他，他只好拿出一萬兩千元，最終還清該行的信用卡債務(wù)。事后李建國曾向該行總部投訴，但不了了之。“他們根本沒有讓我有一個(gè)安靜的工作環(huán)境！沒法工作，就沒有收入，我要怎么來還款？”說到這里，李建國很是氣憤，“那些催收的人，要么跑到我農(nóng)村老家鬧事，還揚(yáng)言要燒我們家的房子，我父母和小孩子都還在老家，而且把我親戚朋友所有的電話都打遍了。我也多次跟銀行投訴，但不起作用?！睋?jù)李建國稱，目前他的銀行信用卡債務(wù)25萬7千元，還有別的債務(wù)，總計(jì)47萬多元。妻子與他離婚，加上父母有病在身，他目前舉步維艱。“我也想早點(diǎn)擺平這些債務(wù)，但能力有限，真的是感覺走投無路了?！崩罱▏f。銀行找催收公司比打官司劃算信用卡在消費(fèi)行為上確實(shí)不如花現(xiàn)金來的有節(jié)制能力，像李建軍這樣遭遇催收的人也不在少數(shù)，記者詢問多家銀行了解到，銀行委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行催款是行業(yè)慣例，而且還有一套流程。一銀行信用卡部的負(fù)責(zé)人向記者透露，一般來說，信用卡催款會(huì)分為兩種形式，一種是銀行信用卡內(nèi)部有一個(gè)催收部門，一般在未還款的一兩周內(nèi)，就會(huì)以短信的形式通知。當(dāng)逾期超過三個(gè)月以上的客戶，內(nèi)部客服會(huì)進(jìn)行電話溝通，態(tài)度比較溫和，當(dāng)前期溝通無效后，就會(huì)有工作人員進(jìn)行嚴(yán)肅警告，有時(shí)也會(huì)上門當(dāng)面溝通。而對(duì)于一些“老賴”，很多銀行都會(huì)委托給第三方公司進(jìn)行催收，短信、電話都解決不了的，就會(huì)雇傭一些律師起訴，走司法程序。該負(fù)責(zé)人坦言，“從銀行的角度來講，委托第三方公司催收的成本會(huì)低于打官司?！辈贿^，他補(bǔ)充道，在與第三方催收公司簽合同時(shí)，會(huì)對(duì)他們的行為進(jìn)行一些約束，比如不能恐嚇、動(dòng)手打人等，一旦出問題，也都是第三方來擔(dān)責(zé)。記者從一位曾做過催收的業(yè)務(wù)員小董那了解到，銀行會(huì)把客戶當(dāng)初辦卡的一些資料提供給第三方公司，包括姓名，身份證號(hào)，工作，住址，家人，緊急聯(lián)系人電話等。小董介紹，業(yè)務(wù)員首先采取的是電催，之后就是外訪，上門就說是受某銀行委托的律師事務(wù)所工作人員，把不及時(shí)還款的后果告知。信用卡催收比較文明，業(yè)務(wù)員也會(huì)經(jīng)過培訓(xùn)，有一套話術(shù)和應(yīng)對(duì)方法，“很多人以為會(huì)像電視上潑油漆，打罵侮辱，這些大多出現(xiàn)在高利貸、網(wǎng)貸這些行業(yè)中，銀行在委托第三方機(jī)構(gòu)之前會(huì)考量，會(huì)更有分寸些?！甭蓭煇阂饪謬槍龠`法行為那么，銀行委托第三方催收真的合法嗎？不斷電話騷擾其家人或朋友是否違法？催收的“紅線”又是怎樣的？北京盈科（武漢）律師事務(wù)所律師吳良濤稱，首先，銀行有權(quán)向客戶追討欠款，或者委托第三方機(jī)構(gòu)也是合法的，但必須采取合法手段催討，否則就會(huì)容易產(chǎn)生侵權(quán)后果。現(xiàn)在，很多銀行將催款成都清賬公司收債的事項(xiàng)委托給催收公司，這是一種合法的授權(quán)代理關(guān)系。而電話催收是其中最基本的催收方式。然而，對(duì)于收賬公司不斷地騷擾欠款人家人或朋友的這種行為，吳良濤認(rèn)為應(yīng)屬違法。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》，催收僅能對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為；對(duì)催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。因此，像李建軍這樣的情況，他可以收集好電話錄音和短信，以備屆時(shí)作為立案依據(jù)。但吳良濤也表示，從借款人的角度，應(yīng)當(dāng)規(guī)范借錢行為，不能僅將責(zé)任歸咎于借款平臺(tái)。借錢人不能抱著“賴賬”、不謹(jǐn)慎的心態(tài)，對(duì)自己的個(gè)人隱私也采取放任的態(tài)度。借錢是一個(gè)嚴(yán)肅謹(jǐn)慎的事情，應(yīng)當(dāng)綜合考慮個(gè)人的償付能力和需求?！皩?duì)于惡意透支的行為，超過一定的金額就會(huì)被判定是金融詐騙犯罪，銀行可以向公安經(jīng)濟(jì)偵查部門報(bào)案，構(gòu)成犯罪的話，就要追究其刑事責(zé)任了。”吳良濤說。專家陽光催收也需欠債人自覺欠債還錢，天經(jīng)地義。但由于缺乏市場監(jiān)管，國內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)魚龍混雜，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。以合法手段實(shí)現(xiàn)合法目的，依法合規(guī)催收才能最大限度保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新認(rèn)為，不規(guī)范的債務(wù)催收，極易引發(fā)惡性事件。但要將其監(jiān)管起來，卻又困難重重。目前中國的催收行業(yè)還處于專屬法律空白階段，加之負(fù)面輿論的推波助瀾，使得債務(wù)催收行業(yè)似乎已同黑道或暴力畫上等號(hào)。然而，合法規(guī)范的債務(wù)催收公司對(duì)很多金融機(jī)構(gòu)來說又是“剛需”，取消不得。正規(guī)的催收一般先是短信提醒，隨后是電話催收、函件催收、上門催收以及法律催收等。這其中既涉及到在法律框架下進(jìn)行信息搜集，也涉及到對(duì)債務(wù)人的合法權(quán)益保護(hù)?！罢麄€(gè)債務(wù)催收行業(yè)要實(shí)現(xiàn)陽光化和法制化，需要政府、企業(yè)和社會(huì)各界的共同推動(dòng)，在多方面深下工夫，也需要靠欠債者的自覺誠信?！辈贿^，董登新也指出，銀行在風(fēng)控上要多花功夫，像李建軍這樣能辦九張信用卡，最終還不上，說明在審核方面不夠嚴(yán)謹(jǐn)，自然就會(huì)發(fā)生類似的情況。此外，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院院長許傳華也提醒債務(wù)人員，“銀行有千千萬萬的借款，如果都像這樣，那銀行就辦不下去了。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，當(dāng)初借款的時(shí)候是跟銀行簽了借款合同的，有借有還，凡事都是要講究規(guī)則。”如果借款人到期不還的話，貸款是要收取相應(yīng)的罰息的，而且還比較高，同時(shí)還會(huì)產(chǎn)生一定的滯納金。這種情況下，借款人就要端正自己的態(tài)度，正視自己的債務(wù)，不逃避銀行的催收，并向銀行表明還款的意愿，積極協(xié)商，同時(shí)要向催債公司表明誠意，拿出具體的還款計(jì)劃和承諾。
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